העלייה בתוחלת החיים מחייבת אותנו להיערכות פיננסית חדשה. היערכות של תכנון פיננסי כולל. כספי הפנסיה, ביטוחי המנהלים, הגמל , ההשתלמות שצברנו מחייבים אותנו לתכנן ולהיערך לתקופת חיים ארוכה יותר, לפיזור הסיכונים וההשקעות . חשיבות רבה להקדמת התכנון הפיננסי הכולל, ככל שתקדימו לעשות זאת תרוויחו יותר. במהלך חיי עבודתנו אנו צוברים פוליסות רבות ושונות, קורה לא מעט שאיננו מעדכנים את עליית השכר ואיננו דואגים לתכנון פיננסי עתידי.

מהו תהליך של תכנון פיננסי כולל?

זהו תהליך בו אנו יוצרים את המפה הפיננסית המשפחתית – זו נבנית על סמך ההכנסות, ההוצאות (הוצאות שוטפות חודשיות, הוצאות חד פעמיות במהלך השנים, כגון : עזרה לילדים בלימודים, נישואין, טיפולי שיניים ) של המשפחה, הנכסים השונים (פיזיים (נדל"ן מניב, הכנסות אחרות) וכספיים – (ביטוחי מנהלים, קופות גמל, השקעות, תכניות חיסכון וכו' ) על סמך כל הנכסים המשפחתיים אנו יוצרים את המטרות והיעדים הכלכליים העתידיים התואמת את רמת החיים הרצויה בפרישה , ויחד כמשפחה ובתהליך העובר שינוי, (מחייב מעקב קבוע ופגישה לפחות אחת לשנה) לליווי פיננסי מתמשך . יחד אנו מייצרים את הפתרונות הפיננסים השונים , תכנון המיסוי, רכישת הגנות פיננסיות וביטוחיות , העברת נכסים בין דורית, דאגה למוטבים וירושות . בסוף התהליך מתקבלת תמונה ברורה של הנכסים לעתיד והפתרונות. כשהמטרה שלי להגשים לכם את החלומות ולפרוש בשקט נפשי.

אני פוגשת לא מעט אנשים אשר מפזרים את הנכסים שלהם באמצעות כמה יועצים, כמה סוכני ביטוח, הגנות פרטיות ובנקים, ואף אחד לא באמת רואה את התמונה הברורה והכוללת.

המפה הפיננסית תאפשר למשפחה להיערך לעתיד ולהגשים את המטרות והיעדים הכלכליים.

בשל העלייה בתוחלת החיים ההוצאה על מרכיב הבריאות והסיעוד גדלה, ההורים חוששים יותר לסייע לילדים מחשש שהכסף לא יספיק לזיקנה. כמו כן ההוצאות על תרבות הפנאי והבילוי גדלות משמעותית בשנים הראשונות של הפרישה. יש להתחשב בכל המרכיבים הללו בתכנון.

כמה המלצות כלליות:

  • אם ביכולתכם שלא למשוך את כספי קרנות ההשתלמות, כספים אלו פטורים ממס ואין עוד אפיק פיננסי שיאפשר לכם לקבל רווחים פטורים ממס. מומלץ להשאיר אפיק זה כל עוד אינכם זקוקים להון אותו צברתם.
  • המדינה תומכת בגיל השלישי באמצעות קבלת דמי ביטוח לאומי, ביטוחי בריאות ממלכתיים אך אלו אינם יספיקו למי שלא צבר מהון במהלך שנות עבודתו.
  • תכננו כראוי את המס – תכנון נכון עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים .
  • מדי שנה בידקו את המשכנתא – בידקו האם אתם יכולים למחזר ולחסוך עשרות אלפי שקלים.
  • דאגו לרשום מוטבים בכל התכניות הן בקופות הגמל, השתלמות ועל כל הנכסים, מומלץ ביותר להכין צוואה מראש.
  • מדי שנה אפייינו מחדש את הצרכים הפיננסים בהתאם לשינויים בהכנסות, הוצאות , מטרות ומצב משפחתי.
  • עשו תכנון פיננסי כולל

קיימים מגוון רחב של פתרונות פיננסיים היכולים לסייע לכם לנהל את הכספים שצברתם אלו מותאמים לאפיון המשפחתי, רמת סיכון, תקופת השקעה, פיזור ענפי וגאוגרפי ועוד.

  • פוליסות חיסכון – אפיק חיסכון מצוין, הפועל במגוון רחב של מסלולים, מאפשר דחיית מס. עלויות ניהול נמוכות יותר, נקבעות עפ"י סכום התיק. אלו יאפשרו לכם גם משיכת כספים בכל עת , נזילות גבוהה ופיזור סיכונים שנבחן בכל הרכב על פי אפיון הלקוח, ניתן לייצר תכניות עם הכנסה חודשית .
  • ניהול תיקי השקעות – ניהול התיק באמצעות מנהלי תיקים. בידקו היטב את ביצועי העבר של מנהלי התיקים, פיזור הנכסים וסוגם. בקשו לראות תשואות כמה שנים אחורה.

ככל שתקדימו לעשות תהליך זה תרוויחו בגדול .

הכותבת : מיכל לבב הדר MBA מומחית לניהול סיכונים פיננסים ומנכ"ל PROFIT-MIX ייעוץ וניהול סיכונים פיננסים .

אני מזמינה אתכם לקבל ולהוריד חינם את הספרון כל הטיפים על הכסף שיביאו לכם את הזהב – טיפים פיננסים שיעשו לכם את ההבדל.

אני מזמינה אתכם להשתתף בוובינר חינם וללמוד איך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים במשכנתא